2018年1月，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于開展掃黑除惡專項(xiàng)斗爭的通知》，國家對(duì)車輛二押貸款、暴力催收等問題加大監(jiān)管力度，車貸行業(yè)遭受重壓。不少車貸平臺(tái)整改催收業(yè)務(wù)、關(guān)閉大量線下門店，導(dǎo)致平臺(tái)業(yè)務(wù)量減少、逾期率上升，進(jìn)而爆雷、清盤消息不斷。車貸平臺(tái)的“退潮大戲”在網(wǎng)貸行業(yè)引發(fā)不小震動(dòng)，車貸投資人也開始持資觀望。相較之下，網(wǎng)貸行業(yè)下的另一領(lǐng)域——房抵貸，則表現(xiàn)得更加穩(wěn)定。

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房抵貸業(yè)務(wù)在銀行早已開展，近幾年作為網(wǎng)貸的細(xì)分領(lǐng)域開始發(fā)展。由于房產(chǎn)的價(jià)值穩(wěn)定、增值能力強(qiáng)、價(jià)格相對(duì)透明且交易性高，房抵貸業(yè)務(wù)在網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展速度快、市場(chǎng)潛力大，隨著不動(dòng)產(chǎn)登記條例和全國信息聯(lián)網(wǎng)工作的完成，房抵貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間進(jìn)一步擴(kuò)大。相較目前網(wǎng)貸行業(yè)的主流資產(chǎn)車貸，房抵貸資產(chǎn)的穩(wěn)定增值性、抗通脹性、貸后催收可處理性具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。但房抵貸業(yè)務(wù)是否憑借資產(chǎn)端的這些優(yōu)勢(shì)，就能為投資人降低資金安全風(fēng)險(xiǎn)、帶來穩(wěn)定收益呢？星評(píng)社近期走訪長運(yùn)網(wǎng)，了解貸前、貸中、貸后三個(gè)階段，房抵貸平臺(tái)如何降低風(fēng)險(xiǎn)，為資金安全保駕護(hù)航。

長運(yùn)網(wǎng)2016年3年上線運(yùn)營，是重慶地區(qū)首家專注房地產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。公司CEO張洪魁于2008年開始從事房產(chǎn)中介業(yè)務(wù)，直至2013年轉(zhuǎn)入金融行業(yè)，在此期間，其積累了豐富的房產(chǎn)買賣、交換、抵押貸款、典當(dāng)、糾紛處理等方面的經(jīng)驗(yàn)。2015年，張洪魁正式進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，于2016年成立長運(yùn)網(wǎng)，專注P2P房抵貸業(yè)務(wù)，并致力于將長運(yùn)網(wǎng)打造成“互聯(lián)網(wǎng)+房地產(chǎn)+金融”為一體的高收益金融服務(wù)平臺(tái)。據(jù)悉，長運(yùn)網(wǎng)主要業(yè)務(wù)模式為抵押貸和信用貸，主要運(yùn)營房抵押貸和有房信用貸兩款產(chǎn)品，業(yè)務(wù)分布在成都、重慶、長沙三個(gè)區(qū)域。平臺(tái)運(yùn)營兩年來，交易總額超過8.8億元，總待收逾3億元，壞賬率幾近于零。

（圖為長運(yùn)網(wǎng)CEO張洪魁接受星評(píng)社訪問）

嚴(yán)控貸前風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建資金安全防線

風(fēng)控能力是網(wǎng)貸平臺(tái)的核心競爭力，而貸前風(fēng)控又是重中之重。長運(yùn)網(wǎng)的抵押貸和有房貸兩款產(chǎn)品，貸前風(fēng)控流程都包括借款人信用審核、大數(shù)據(jù)全面審查、實(shí)地盡調(diào)考察、專業(yè)人員面談評(píng)估四個(gè)步驟，一層層過濾雜質(zhì)，獲取最真實(shí)有效的借款人信息。在整個(gè)貸前審核、授信過程中，長運(yùn)網(wǎng)的工作人員會(huì)爭取最大限度的親自操作以確保信息的真實(shí)性。其中，央行征信報(bào)告由平臺(tái)工作人員陪同借款人實(shí)時(shí)打印，并在借款人授權(quán)的前提下運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息分析用戶屬性；用于抵押的房產(chǎn)也是由工作人員陪同借款人進(jìn)行產(chǎn)調(diào)以證實(shí)房屋的貸后可處理狀態(tài)，并對(duì)抵押房屋進(jìn)行實(shí)地考察，評(píng)估家庭成員、地理位置和房屋坐落方向等，結(jié)合市場(chǎng)價(jià)格全面評(píng)估房屋價(jià)值；最后，還會(huì)有10年以上金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員與客戶進(jìn)行全面交流，判斷客戶個(gè)人信息真實(shí)性、還款能力等。

“我們爭取所有程序都有專人陪同處理，在放款前要多面對(duì)面的交流，就像醫(yī)生給病人診脈，可以更好地了解借款客戶的情況，判斷資產(chǎn)性質(zhì)。“長運(yùn)網(wǎng)CEO張洪魁說，“我們的有房貸是信用貸，無抵押貸，所以還會(huì)根據(jù)借款額度不同，要求借款人提供相應(yīng)擔(dān)保。目前而言，有房貸貸款額度為1-10萬，其中5萬以上就要求借款人必須有另1人提供擔(dān)保，來保障資金安全。”

均衡、節(jié)流、求穩(wěn)，保障投資人利益最大化

網(wǎng)貸行業(yè)平均利率不超過10%，而長運(yùn)網(wǎng)當(dāng)前運(yùn)營產(chǎn)品的預(yù)期年化收益保持在14%-18%，對(duì)投資人極具吸引力。對(duì)于長運(yùn)網(wǎng)如何能長期、穩(wěn)定的提供如此高回報(bào)的收益，張洪魁表示長運(yùn)網(wǎng)主要從三個(gè)方面來保障投資人利益的最大化。首先，長運(yùn)網(wǎng)深耕踐行國家普惠金融政策，恪守P2P平臺(tái)的“中介“性質(zhì)，堅(jiān)持線下借款人和線上投資人利息均衡的原則，不以任何形式賺取利差，從源頭保證了投資人的利益。其次，長運(yùn)網(wǎng)嚴(yán)格控制成本，包括運(yùn)營成本和推廣成本，把廣告投入、無效的運(yùn)營費(fèi)用節(jié)流下來反饋給投資人，以此保障投資人的收益。第三，長運(yùn)網(wǎng)的抵押貸額度不超過實(shí)時(shí)房屋二手售賣價(jià)格的七成，信用貸額度不超過十萬，嚴(yán)格貸前審核加上嚴(yán)控放款額度，減少了壞賬率的同時(shí)也確保了平臺(tái)的營收利潤，從而確保投資人利益的穩(wěn)定性。

提前組建律師團(tuán)隊(duì)，合法高效貸后催收

貸前風(fēng)控用來排查潛在風(fēng)險(xiǎn)，貸后處理則是控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，貸后工作的重點(diǎn)則是催收。張洪魁早在2015年就開始組建律師團(tuán)隊(duì)，要求長運(yùn)網(wǎng)由上至下嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，采取“3-7-15“的貸后催收模式，合法高效開展貸后催收工作。具體而言，在借款到期前3天，長運(yùn)網(wǎng)貸后管理人員以電話方式告知借款人還款金額及期限，到期當(dāng)日以短信形式催收，如若出現(xiàn)電話不接、資金緊缺無法償還等風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)將自動(dòng)移交專業(yè)律師處理；律所接到催收要求后，7日內(nèi)與借款人進(jìn)行協(xié)商，若協(xié)商無效，將發(fā)送律師函給借款人；對(duì)于無法聯(lián)系或協(xié)商無果的借款人，公司也拒絕暴力催收，律師在發(fā)函后15日內(nèi)提起訴訟，對(duì)其房產(chǎn)申請(qǐng)保全、查封等措施；對(duì)于個(gè)別無力償還借款的情況，將通過拍賣程序以房抵債。據(jù)星評(píng)社了解，目前長運(yùn)網(wǎng)在成都、重慶、長沙三地合作的律所已超過十家。

”逾期的借款人中70%在接到律所發(fā)函后會(huì)按時(shí)還款，29%的借款人在法院的協(xié)商下也會(huì)還款，這就是房產(chǎn)的屬性決定的，因?yàn)榉慨a(chǎn)屬于不動(dòng)產(chǎn)，因此貸后催收更具操作性，“CEO張洪魁說道，“只有1%不到的極個(gè)別的特例，我們也能通過法律手段拍賣他的房產(chǎn)，保證投資人的資金不受到損失。”

長運(yùn)網(wǎng)于2016年3年上線運(yùn)營至今一直穩(wěn)步發(fā)展，公司掌舵人張洪魁在網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)貸信用評(píng)估、網(wǎng)貸風(fēng)控管理等領(lǐng)域有10余年豐富經(jīng)驗(yàn)，由其帶領(lǐng)的長運(yùn)網(wǎng)，在風(fēng)控技術(shù)、資金管理、信息安全、資質(zhì)審核、運(yùn)營模式等方面穩(wěn)健發(fā)展。在網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)化的進(jìn)程中，長運(yùn)網(wǎng)按照監(jiān)管要求有序配合整改，積極迎接監(jiān)管備案的到來。CEO張洪魁介紹，長運(yùn)網(wǎng)未來也將根據(jù)平臺(tái)的實(shí)際發(fā)展情況，充分利用優(yōu)勢(shì)資源，深耕于重慶、成都、長沙三地，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域安全、合規(guī)、穩(wěn)健、可持續(xù)地前行！